Рассчитать минимальную сумму вклада и процентную ставку excel
По-настоящему мощным инструментом Excel является благодаря своей уникальной многофункциональности и умению решать задачи людей из разных профессиональных областей. Excel незаменим для менеджеров и экономистов, предпринимателей и финансистов, бухгалтеров и аналитиков, математиков и инженеров. Универсальность ему придают специфические встроенные функции, которые те или иные специалисты используют в своих расчётах.
Одна из самых больших и популярных категорий функций - финансовые. В последней версии Excel есть 55 функций, относящихся к этой группе. Многие из них специфические и узконаправленные, но некоторые могут пригодиться практически каждому. Одна из таких базовых функций - ПЛТ (PMT).
Как гласит официальная справка, функция ПЛТ возвращает сумму периодического платежа для аннуитета на основе постоянства сумм платежей и постоянной процентной ставки. Если Вас смущает специфический термин "аннуитет" - не пугайтесь. Иными словами, с помощью функции ПЛТ можно рассчитать сумму, которую нужно будет выплачивать каждый месяц при условии, что процент по кредиту не изменится и платежи вносятся регулярно равными суммами.
Синтаксис функции
Функция имеет следующий синтаксис:
ПЛТ(ставка; кпер; пс; [бс]; [тип])
Разберем по очереди все аргументы:
- Ставка. Обязательный аргумент. Представляет процентную ставку за период. Самое главное здесь - не ошибиться в пересчете размера ставки на нужный период. Если предполагается погашать кредит ежемесячными платежами, а ставка годовая - то ее нужно перевести в месячную, разделив на 12. Если же, например, кредит гасится 1 раз в квартал, то годовую ставку нужно поделить на 4 (и получить таким образом ставку за 1 квартал). Ставку можно указать в процентах или в сотых долях.
- Кпер. Обязательный. Этот аргумент представляет собой число расчетных периодов (сколько раз будет вноситься платёж в счёт погашения кредита). Как и ставка, этот аргумент зависит от того, какой расчетный период принят для вычислений. Если кредит получен на 5 лет с платежами 1 раз в месяц, то Кпер = 5*12 = 60 периодов . Если же на 3 года, с платежами 1 раз в квартал - то Кпер = 3*4 = 12 периодов .
- Пс . Обязательный. Сумма кредита, то есть объем долга, который нужно будет погасить будущими платежами.
- [бс]. Необязательный. Сумма долга, которая должна остаться неоплаченной после истечения всех расчетных периодов. Обычно этот аргумент равен 0 (кредит должен быть погашен полностью). Так как аргумент необязательный, то его можно не указывать (в таком случае он будет принят равным нулю).
- [тип]. Необязательный. Обозначает момент произведения выплаты - в начале или в конце периода. Для первого случая нужно указать единицу, а для второго ноль (или вообще пропустить этот аргумент). В большинстве случаев используется второй вариант - выплаты в конце периода, а значит чаще всего этот аргумент можно опустить.
Особенностью синтаксиса функции является указание направления денежного потока. Если денежный поток входящий (например, сумма полученного кредита, указанная в аргументе Пс), то необходимо указывать его как положительное число. Исходящие потоки наоборот, указываются как отрицательные числа (например, после вычисления функция ПЛТ вернет отрицательный результат, так как размер платежа по кредиту - это исходящий денежный поток).
Примеры использования
Задача 1. Расчет суммы выплат по кредиту
Предположим, что в банке получен кредит на сумму 1 000 000 руб. под 17,5% годовых на срок 6 лет. Кредит будет погашаться равными платежами ежемесячно на протяжении всего срока займа. К концу срока будет выплачена вся сумма долга. Первый платеж будет внесен в конце первого периода. Необходимо найти величину ежемесячного платежа.
Итак, нам известна годовая ставка, а кредит будет погашаться ежемесячно. Значит для расчета нам потребуется перевести годовую ставку в месячную, разделив 17,5% на 12 месяцев. В первый аргумент записываем 17,5%/12 .
Кредит получен на 6 лет. Выплачивается ежемесячно. Значит, количество периодов выплат = 6*12. Во второй аргумент записываем 72 .
В третий аргумент пишем сумму кредита. Она равна 1 000 000 руб. (для займополучателя это входящий денежный поток, указываем его как положительное число).
Четвертый аргумент опустим, так как сумма будет полностью погашена к концу срока. Пятый аргумент также опустим, так как выплаты производятся в конце периода.
Формула примет вид:
Результат вычисления равен -22526,05 руб . Число отрицательное, так как платеж по кредиту для займополучателя является исходящим денежным потоком. Именно такую сумму нужно будет вносить каждый месяц для погашения кредита, описанного в условии.
Чтобы посчитать сумму итоговой переплаты, нужно умножить ежемесячный платеж на число периодов (Кпер) и вычесть из полученного результата сумму займа (Пс).
Функция ЭФФЕКТ в Excel предназначена для расчета фактической годовой процентной ставки (иное название – эффективная ставка), на основе известных данных, таких как номинальная годовая ставка, число периодов начисления сложных процентов, и возвращает соответствующее числовое значение.
Примеры использования функции ЭФФЕКТ в Excel
Пример 1. Предприниматель получил ссуду в банковской организации на 1 год с эффективной процентной ставкой 23,5%. Определить значение номинальной ставки, если по условию договора выплаты по кредиту необходимо проводить ежемесячно.
Исходная таблица данных:
Связь между значениями эффективной и номинальной ставок описывается следующей формулой:
Проверим полученный результат, проведя пересчет эффективной ставки с помощью функции:
- B4 – полученное выше числовое значение номинальной ставки;
- B2 – число периодов погашения.
Полученное значение 0,235 соответствует 23,5% (значению эффективной ставки по условию). Расчет номинальной ставки также можно производить с помощью функции НОМИНАЛ.
Формула расчета процентов по вкладу в Excel
Пример 2. Вкладчику предложили сделать депозит в банк под 16% годовых (номинальная ставка), при этом расчете производится с использованием сложных процентов (эффективная ставка). По условиям договора вкладчик сможет снять только полученные проценты. Определить сумму к получению, если размер депозита – 1 млн. рублей, капитализация – ежемесячная.
Формула для расчета:
- B2 – число периодов капитализации;
- B3 – номинальная ставка;
- B4 – сумма вклада.
Для сравнения, доход от вклада при использовании простых процентов составил бы 1000000*0,16=160000 рублей, поэтому для вкладчика выгодно использовать предложенный вариант со сложными процентами.
Как посчитать проценты на депозит в Excel для выбора вклада
Пример 3. Два банка предлагают сделать депозитный вклад на одинаковую сумму (250000 рублей) на 1 год при следующих условиях:
- Номинальная ставка – 24%, простые проценты, 12 периодов капитализации.
- Номинальная ставка 22%, сложные проценты, начисляемые по итогам каждого периода, 4 периода капитализации.
Определить выгодный вариант, отобразить схему выплат.
В первом случае таблица выплат выглядит так:
Проценты – постоянная величина, рассчитываемая по формуле:
Описание аргументов (для создания абсолютной ссылки используйте клавишу F4):
- $B$2 – начальная сумма вклада;
- $B$3 – годовая ставка;
- $B$4 – число периодов капитализации вклада.
Сумма накопленных средств за каждый период рассчитывается как как сумма средств на счету за прошедший период и процентов, начисленных за текущий период. В итоге первый банк начислит 60000 рублей процентов, и вкладчик сможет забрать 310000 рублей.
Таблица начисления процентов по условиям второго банка:
В данном случае проценты не являются фиксированной величиной и зависят от итоговой суммы накоплений за предыдущий период (поэтому ссылка на ячейку L2 – абсолютная):
При расчете суммы за каждый период к текущему значению необходимо прибавить проценты за предыдущий период.
Для быстрого расчета итоговой суммы используем формулы:
Несмотря на то, что второй банк предлагает расчет с использованием сложных процентов, предложение первого банка оказалось выгоднее. Если бы число периодов капитализации совпадало (12), во втором банке вкладчик получил бы 310899,1 рублей, то есть больше денег, несмотря на более низкую номинальную процентную ставку.
Функция ПС используется для расчета стоимости инвестиции (покупка ценных бумаг, оформление кредита), приведенной на момент оформления сделки, и возвращает соответствующее значение. Такая стоимость эквивалентна общей сумме последующих выплат на протяжении установленного числа периодов выплат. К примеру, на момент выдачи кредита банком для последнего его сумма является приведенной стоимостью инвестиции.
Примеры использования функции ПС в Excel
Пример 1. Для покупки ноутбука в будущем, стоимость которого составляет 55000 рублей, было решено сделать депозит в банке и по истечению срока действия договора забрать требуемую сумму. Процентная ставка – 20% годовых, срок действия – 12 месяцев (капитализация – каждый месяц). Определить, какую сумму должен внести вкладчик.
Формула для расчета:
- B2/12 – ставка на период выплат (12 – число месяцев в году);
- B3 – число периодов выплат;
- 0 – фиксированная сумма выплат по депозиту (неизвестна, так как вкладчик может забрать деньги по окончанию действия договора, то есть, спустя 12 месяцев);
- B4 – сумма, получаемая вкладчиком по окончанию действия договора.
То есть, на депозит требуется внести примерно 45105 рублей.
Расчет платежеспособности заемщика кредита по функции ПС в Excel
Пример 2. Зарплата клиента МФО составляет 25000 рублей. Причина обращения – полное отсутствие денег. До следующей зарплаты осталось 16 дней. Какую минимальную сумму кредита может взять заемщик, если микрозайм выдается под 2% в день, а минимальная сумма, на которую он может прожить в месяц, составляет 12000 рублей?
Формула для расчета:
- 365*B4/B3 – пересчет процентной ставки на указанный период дней (деньги нужны до зарплаты, значит период кредитования – 16 дней);
- 1 – количество периодов выплат (в МФО, как правило, устанавливают один период выплат – по окончанию срока кредитования);
- 0 – фиксированная сумма выплат в каждом из периодов (явно не указан, поскольку используем аргумент [бс];
- B5-B2 – максимальная сумма, которую сможет выплатить заемщик по кредиту при условии, что у него должно остаться не менее 12000 рублей после оплаты задолженности.
То есть, чтобы заемщик не попал в так называемую «долговую яму» или зависимость от МФО, ему не следует брать в долг более чем 9000 рублей.
Расчет возможности погашения кредита депозитом с функцией ПС
Пример 3. Заемщик взял кредит в банке на сумму 35000 рублей под 24% годовых на 1 год. Депозитный вклад на какую сумму он должен сделать (11% годовых, срок – 1 год), чтобы он смог рассчитаться с задолженностью по кредиту на полученные средства?
Формула для расчета:
- B7/12 – процентная ставка на 1 период выплат;
- 12 – число периодов выплат;
- 0 – фиксированная сумма выплат (явно не указываем);
- ПЛТ(B2/12;B4;B3)*12 – общая сумма выплат по кредиту, рассчитанная как произведение размера ежемесячной выплаты на количество периодов выплат (месяцев).
То есть, для покрытия расходов по кредиту необходимо сделать депозит на сумму примерно 35600 рублей (при указанных выше условиях кредитования и внесения депозита) с учетом того, что вклад был сделан одновременно с получением кредита.
Ситуация на первый взгляд выглядит абсурдной, однако некоторые договора кредитования исключают возможность досрочного погашения задолженности без штрафных санкций. Поэтому в данной стратегии есть свой экономический смысл при определенных финансовых условиях. Если у заемщика спустя некоторое время после оформления договора появилась определенная сумма средств, данный способ позволит сэкономить на оплате процентов по кредиту.
Особенности использования финансовой функции ПС в Excel
Функция ПС используется наряду с прочими функциями (СТАВКА, БС, ПЛТ и др.) для финансовых расчетов и имеет следующий синтаксис:
=ПС( ставка; кпер; плт; [бс]; [тип])
- ставка – обязательный аргумент, который характеризует значение процентной ставки за 1 период выплат. Задается в виде процентного или числового формата данных. Например, если кредит был выдан под 12% годовых на 1 год с 12 периодами выплат (ежемесячный фиксированный платеж), то необходимо произвести пересчет процентной ставки на 1 период следующим способом: R=12%/12, где R – искомая процентная ставка. В качестве аргумента формулы ПС может быть указана как, например, 1% или 0,01;
- кпер – обязательный аргумент, характеризующий целое числовое значение, равное количеству периодов выплат. Например, если был сделан депозит в банк сроком на 3 года с ежемесячной капитализацией (вклад увеличивается каждый месяц), число периодов выплат рассчитывается как 12*3=36, где 12 – месяцы в году, 3 – число лет, на которые был сделан вклад;
- плт – обязательный аргумент, характеризующий числовое значение, соответствующее фиксированный платеж за каждый период. На примере кредита, плт включает в себя часть тела кредита и проценты. Дополнительные проценты и комиссии не учитываются. Должен быть взят из диапазона отрицательных чисел, поскольку выплата – расходная операция. Аргумент может быть опущен (указан 0), но в этом случае аргумент [бс] будет являться обязательным для заполнения;
- [бс] – необязательный аргумент (за исключением указанного выше случая), характеризующий числовое значение, равное остатку средств на конец действия договора. Равен 0 (нулю), если не указан явно;
- [тип] – необязательный аргумент, принимающий числовые значения 0 и 1, характеризующий момент выполнения платежей: в конце и в начале периода соответственно. Равен 0 (нулю) по умолчанию.
Примечание 2: с точки зрения практического применения функции ПС, ее рационально использовать для депозитных операций, поскольку заемщик вряд ли забудет, на какую сумму он оформлял кредит. Функция ПС позволяет узнать, депозит на какую сумму требуется внести, чтобы при известных годовой процентной ставке и числе периодов капитализации получить определенную сумму средств. Эта особенность будет подробно рассмотрена в одном из примеров.
Функция СТАВКА используется для определения процентной ставки по инвестиции либо денежному займу с аннуитетной структурой графика погашения для одного периода выплат (при условии, что будущая стоимость ценных бумаг, обеспечивающих инвестицию либо кредит является известной величиной) и возвращает полученное значение.
Если при заключении сделки процентная ставка не была установлена жестко, функция СТАВКА позволяет определить размер неявной ставки (то есть такой ставки, которая обеспечила бы получение эквивалентного дохода).
Примеры финансовых расчетов по функции СТАВКА в Excel
Пример 1. В МФО был взят кредит сроком на 16 дней, сумма которого составляет 1000 долларов. Сумма возврата составляет 1250 долларов. Определить годовую процентную ставку по указанным условиям займа.
Для расчета в ячейку B7 введем следующую формулу:
- B4 – число периодов выплат (в данном случае – 1);
- 0 – размер фиксированной выплаты (поскольку в данном примере только один период выплат, указано значение 0);
- B5 – тело кредита;
- B6 – сумма на момент погашения долга;
- 0 – характеризует тип выплат, при котором выплата производится в конце периода;
- 0,1 – предполагаемое значение процентной ставки (любое число из диапазона от 0 до 1);
- B3/2 – коэффициент для пересчета полученного значения ставки к годовой процентной ставке.
Пи данных условиях микрокредитования сроком займа на 16 дней процентная ставка составляет 570,31% годовых! Несмотря на это, услуги по микрокредитованию сегодня продолжают набирать популярность.
Анализ пенсионных отчислений с использованием функции СТАВКА в Excel
Пример 2. Определить темпы роста пенсионных отчислений (процентную ставку), если баланс средств на конец года составляет 12000 долларов, а в начале года – 2400 долларов. Еженедельные платежи на протяжении года составляли 150 долларов (то есть, количество периодов – 52).
Формула для расчета:
- B2 – количество периодов выплат;
- B3 – сумма платежа (расходная операция, поэтому отрицательное значение);
- B4 – сумма средств до наступления первого периода выплат;
- B5 – сумма по окончанию последнего периода выплат;
- 0 – выплаты в конце периода;
- 0,1 – произвольное значение из интервала от 0 до 1;
- 52 – количество периода выплат для пересчета размера ставки в годовых.
То есть, пенсионные отчисления выполняются под 7% годовых.
Определение реальной процентной ставки по кредиту
Пример 3. Ноутбук одной и той же модели можно приобрести за 1200 долларов в рассрочку (беспроцентную, судя по рекламе в первом магазине) или за 1050 долларов в другом магазине. Рассрочка выдается на 1 год с 12 периодами выплат. Определить реальный процент «беспроцентной» рассрочки платежей по кредиту.
Формула для расчета:
- B2 – число периодов выплат;
- -B3/B2 – выражение для расчета размера ежемесячного платежа;
- B4 – реальная стоимость ноутбука (используется как начальная стоимость финансового инструмента, цена которого повысится до 1200 к окончанию последнего периода выплат);
- 0 – остаток по окончанию последнего периода выплат;
- 0 - выплаты в конце периода;
- 0,01 - произвольное значение предполагаемой ставки.
То есть, фактически в первом магазине клиенту предложили кредит на ноутбук под 25,4% годовых.
Если вы думаете сделать вклад, то важно понять, какой доход вы получите к концу срока. Кроме того, важно понимать какая сумма процентов будет выплачиваться каждый месяц. Эти проценты можно тратить и деньги будут работать на вас.
Еще одной важной причиной держать калькулятор вкладов всегда под рукой является необходимость проверки вашего банка. Банк не всегда верно считает и выплачивает проценты по вкладу. Чтоб проверить банк, нужно иметь независимый инструмент для расчета дохода по депозиту.
Профессиональные калькуляторы вкладов
Мы рекомендуем скачать себе на телефон профессиональные мобильные калькуляторы вкладов.
Ниже представлены 2 калькулятора вкладов, которые можно установить на свой телефон. После их установки не нужен Excel. Да и расчёт получается точнее, т.к. есть учёт курсов валют и ключевой ставки ЦБ.
Бесплатный калькулятор вкладов для Windows 10
- Точный расчет вклада любого банка РФ
- Учет пополнений и снятий
- Возможность посчитать несколько вкладов
- Абсолютно бесплатен
- Понятная и подробная статистика
- Возможность учесть фиксированную и плавающую ставку, неснижаемый остаток, макс. дату пополнения
Банковский калькулятор вкладов для Андроид
- Подходит для расчета вкладов любого банка: Тинькофф, Сбербанка, ВТБ, МКБ
- Учитывает при расчете налоги и ставку рефинансирования
- Есть возможность задать пополнения и снятия
- Удобный график выплат и возможность посмотреть ваш доход на сегодня
- Возможность учитывать несколько вкладов и знать сколько денег всего
Основные возможности, которые предоставляет калькулятор вкладов в Excel
- Расчет вклада с помесячной и годовой капитализацией
- Расчет валютных и рублевых вкладов.
- Расчет суммы вклада в конце срока
- Расчет процентов по вкладу.
- Учет налогов, если ставка по вкладу превышает ставку, установленную ЦБ.
- Достоинства данного калькулятора — что его можно использовать офлайн, т.е. без выхода в интернет.
Калькулятор вкладов онлайн — расчет вкладов со множеством параметров.
Калькулятор вкладов поможет вам правильно выбрать вклад. Просто нужно посчитать и сравнить несколько вкладов. Доходность какого будет лучше, тот и выбрать.
Если у вас один рублевый вклад, а один валютный, то придется провести конверсию по курсу ЦБ.
Также доступна онлайн версия депозитного калькулятора — калькулятор вкладов онлайн
Онлайн версия калькулятора является достаточно точной и позволяет посчитать различные вклады при различных условиях. К примеру вклады могут иметь плавающую ставку в зависимости от сроков — чем больше срок, тем выше ставка.
Калькулятор позволяте получить результаты расчета в Excel файле. Это полноценный Excel 2003. Можно распечатать ваши расчеты для похода в банк.
Все это можно рассчитать с помощью онлайн версии кредитного калькулятора, просто задаете номер дня и новую ставку.
Далее нажимаем рассчитать и получаем график платежей по вкладу и сумму к получению. Аналогично, если сумма вклада зависит от суммы — устанавливаем переключатель «Плавающая в зависимости от размера» для процентной ставки. Отдельный интерес составляет учет налогов — все вклады, ставка по которым превышает ставку рефинансирования ЦБ + 5 процентов. Для них происходит начисление налога по вкладу в размере 35 процентов от налогооблогаемой части.
Однако нужно внимательно проверять банк — рассчитывать вклад с помощю указанного выше депозитного калькулятора. Оставляйте свои пожелания к калькулятору вкладов. Все ваши пожелания будут учитываться в доработках .
Популярные вопросы по вкладам
Для расчета нужно сумму вклада умножить на число дней, в течение которого был открыт вклад, умножить на ставку по депозиту, деленную на 100%. Полученную сумму нужно разделить на число дней в году(365 или 366). Проще воспользоваться универсальным калькулятором вкладов на нашем сайте.
Процентная ставка по вкладу — это число, которое определяет доходность вклада. Чем она выше, тем больше доходность. Различают простую и эффективную ставку по вкладу. Ставка по вкладам зависит от ключевой ставки ЦБ.
Капитализация процентов по вкладу — это плюсование процентов, которые начислены за каждый период, к сумме вклада. К примеру, вы положили вклад на 1000 р и получили через месяц доход 10 р, эти 10 рублей плюсуются к сумме вклада — 1000 + 10 = 1010.
На новую сумму вклада начисляются проценты. Значит в следующем месяце вы получите больше.
Проценты не капитализируются — это значит проценты не прибавляются к сумме вклада каждый месяц. Обычно они выплачиваются на определенный счет в виде дохода. Их можно снимать и пользоваться этими деньгами. С одной строны это хорошо, сразу получаешь доход. С другой — плохо, т.к. доход по вкладу не растет
Читайте также: