Является ли смс код электронной подписью
Подборка наиболее важных документов по запросу Простая электронная подпись в кредитном договоре (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
1.Наша юридическая служба провела всесторонний анализ положений федерального закона «О кредитных историях» и сделала такие выводы:
1. Пункт 9. ст. 6. ФЗ №218 устанавливает, что согласие субъекта кредитной истории на раскрытие информации, содержащейся в основной части кредитной истории, может быть получено пользователем кредитной истории в форме:
- электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации, или
- в письменной форме на бумажном носителе с собственноручной подписью субъекта кредитной истории при предъявлении субъектом кредитной истории пользователю кредитной истории паспорта или иного документа, удостоверяющего личность.
2. Пункт 10 то же статьи закрепляет, что согласие субъекта кредитной истории, полученное пользователем кредитной истории, считается действительным в течение двух месяцев со дня его оформления. В случае если в течение указанного срока договор займа (кредита) был заключен, указанное согласие субъекта кредитной истории сохраняет силу в течение всего срока действия договора займа (кредита).
3. В соответствии с федеральным законом «Об электронной подписи» 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ предлагаемый механизм работы является простой электронной подписью (это электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 ФЗ№63).
4. Следует обратить внимание, что в соответствии со ст.6 федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных соглашением между участниками электронного взаимодействия (то есть в форме заявки клиента Банку или в заключенном кредитном договоре уже должно содержаться подобное соглашение).
2.Что такое электронная подпись
Заключение договоров в электронной форме неразрывно связано с понятием "электронная подпись". Пункт 2 статьи 5 Федерального закона "Об электронной подписи" от 06.04.2011 N 63-ФЗ определяет электронную подпись следующим образом: "Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом". Другими словами, одноразовые уникальные коды, отправляемые по СМС, являются элементом простой электронной подписи.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Смс-код простая электронная подпись
1.Форма договора
Статья 434 Гражданского кодекса Российской Федерации: "Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась". Это значит, что стороны вполне могут заключать договоры в той форме, в которой это удобнее (и если это не нарушает иных положений российского законодательства).
Судебная практика: Простая электронная подпись в кредитном договоре
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 5 "Виды электронных подписей" Федерального закона "Об электронной подписи" Таким образом, учитывая, что оферта на заключение кредитного договора, акцептованная истцом, была подписана простой электронной подписью (пароля, пришедшего на мобильный телефон), при этом, при заключении договора были указаны паспортные данные ответчика, а денежные средства поступили на принадлежащую А. банковскую карту, суд сделал обоснованный вывод о том, что договор займа заключен именно ответчиком. Убедительных доводов в опровержение указанных выводов ответчик не представила."
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Апелляционное определение Московского городского суда от 26.07.2021 по делу N 33-29562/2021
Категория спора: Кредит.
Требования займодавца: 1) О взыскании основного долга; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом.
Обстоятельства: Истец указал на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по возврату денежных средств.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено.
Процессуальные вопросы: О возмещении расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворено. Доводы ответчика о не подписании им кредитного договора опровергаются простой электронной подписью ответчика проставленной в Заявлении заемщика, Индивидуальных условиях кредитования, Поручении на перевод денежных средств, Согласии на обработку персональных данных и получение кредитного отчета, направленной в виде четырехзначного смс-кода на номер мобильного телефона ответчика, предоставленного как контактный. При подписании Договора (введении смс-кода) ответчику была выдана банковская карта, на которую предоставлен кредитный лимит в размере 105 000 руб. Согласно Выписке по Счету ответчика Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору от 28 октября 2018 г., заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования в сумме 163 500 руб. При оформлении Договора личность Заемщика была установлена в соответствии с условиями заключенного Соглашения и в соответствии с действующим законодательством.
Нормативные акты: Простая электронная подпись в кредитном договоре
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1
(ред. от 01.04.2022)
"О банках и банковской деятельности" Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.
Наши партнеры достаточно часто интересуются, как организовать подписание договоров с физическими и юридическими лицами с помощью СМС. В этой статье расскажем об этом вопросе.
В настоящее время в России возможности заключения договоров и подписания документов в электронной форме несколько недооценены: в то время, когда быстро развивающиеся технологии позволяют оперативно и надежно обмениваться информацией, наш бизнес упорно продолжает работать по старинке, заключая "бумажные" договоры, тем самым создавая огромный объем почтовой переписки. При этом, разумеется, запрос на облегчение, систематизацию и удешевление процедуры документооборота есть: немалое количество компаний заменяют бумажные документы электронными.
Главный вопрос, который интересует наших клиентов, - имеет ли юридическую силу документ, подписанный при помощи введения одноразового кода из СМС. И, как следствие, признают ли налоговые органы такой документ?
Считаем необходимым остановиться на следующих пунктах:
Судебная практика: Смс-код простая электронная подпись
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Апелляционное определение Московского городского суда от 20.07.2021 по делу N 33-29541/2021
Категория спора: Заем.
Требования займодавца: О взыскании основного долга.
Обстоятельства: Истец указал на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по возврату денежных средств.
Решение: Удовлетворено.
Процессуальные вопросы: О возмещении расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворено. Проанализировав условия договора, суд пришел к выводу, что ответчик подписал договор займа аналогом собственноручной подписи в соответствии с п. 2. ст. 160 Гражданского кодекса РФ. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код) является простой электронной подписью.
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Апелляционное определение Московского городского суда от 26.07.2021 по делу N 33-29562/2021
Категория спора: Кредит.
Требования займодавца: 1) О взыскании основного долга; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом.
Обстоятельства: Истец указал на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по возврату денежных средств.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено.
Процессуальные вопросы: О возмещении расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворено. Доводы ответчика о не подписании им кредитного договора опровергаются простой электронной подписью ответчика проставленной в Заявлении заемщика, Индивидуальных условиях кредитования, Поручении на перевод денежных средств, Согласии на обработку персональных данных и получение кредитного отчета, направленной в виде четырехзначного смс-кода на номер мобильного телефона ответчика, предоставленного как контактный. При подписании Договора (введении смс-кода) ответчику была выдана банковская карта, на которую предоставлен кредитный лимит в размере 105 000 руб. Согласно Выписке по Счету ответчика Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору от 28 октября 2018 г., заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования в сумме 163 500 руб. При оформлении Договора личность Заемщика была установлена в соответствии с условиями заключенного Соглашения и в соответствии с действующим законодательством.
3.Идентификация лица, с которым заключается договор
Согласно пункту 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации: "Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным". Другими словами, подписать/акцептовать договор/оферту должно именно то лицо, которому этот договор или оферта были адресованы.
Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит:
"1. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю."
4.Примерный порядок заключения договоров (оферты) между организацией (индивидуальными предпринимателем) и физическим лицом в электронном виде
ВАЖНО: пункт 2 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что "Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон."
Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Простая электронная подпись в кредитном договоре
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Риски заключения потребительского кредитного договора без собственноручной подписи заемщика
(Севастьянова Ю.)
("Банковское кредитование", 2022, N 1) Кроме того, заемщик сообщил банку, что не обращался за получением потребительского кредита и не подписывал ни кредитный договор, ни иные документы, в частности заявление о страховании, не получал денежные средства. Банк не согласился с тем, что заемщик не заключал договор. По мнению финансистов, клиент получил потребительский кредит путем дистанционного сервиса банка "Мой кредит", подписав договор простой электронной подписью. Однако банк не смог представить соглашение об использовании информационного сервиса "Мой кредит", что, по мнению суда, само по себе свидетельствовало о незаключенности кредитного договора. Таким образом, банк не смог доказать, что полученные им от клиента SMS-пароли были аналогом собственноручной подписи заемщика.
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
"Заем, кредит, факторинг, вклад и счет: постатейный комментарий к статьям 807 - 860.15 Гражданского кодекса Российской Федерации"
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2019) В соответствии с новым порядком отпадает необходимость заключения между банком и клиентом отдельного соглашения, в силу которого информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе (ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи). Процедура прохождения удаленной идентификации и заключения кредитного договора включает два шага. Сначала банк по поручению клиента и с его согласия осуществляет сбор и обработку его персональных данных, включая биометрические персональные данные. Собранные таким образом данные о гражданине, в том числе изображение лица и голос, передаются в ЕСИА и единую биометрическую систему. Эта информация доступна всем кредитным организациям, соответствующим установленным законом критериям (п. 5.7 ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов). Одновременно с прохождением первичной идентификации гражданин получает ключ простой электронной подписи. На втором шаге заключение кредитного договора осуществляется удаленно с использованием сети Интернет при успешном прохождении удаленной идентификации и соответствии условиям отсутствия причастности к легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путем, экстремистской и (или) террористической деятельности. Кредитный договор подписывается полученным в ходе первого шага ключом простой электронной подписи. Соответствующий электронный документ признается равнозначным документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью гражданина (ч. 1 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).
2.Вывод
Сервис отправки абонентом одноразовых кодов по СМС может использоваться в качестве подтверждения согласия абонента на раскрытие Банку своих данных.
Подборка наиболее важных документов по запросу Простая электронная подпись смс (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Простая электронная подпись смс
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
"Научно-практический постатейный комментарий к Федеральному закону "О персональных данных"
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(Савельев А.И.)
("Статут", 2021) 4) электронный документ, подписанный простой электронной подписью в виде СМС. В соответствии с Федеральным законом от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон об электронной подписи) простая электронная подпись - это электронная подпись, которая создается посредством использования кодов, паролей или иных средств и подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Такого рода согласие может быть выражено в виде ввода СМС-кода, отправленного на телефон субъекта персональных данных при регистрации на соответствующем ресурсе. Документ, с которым было выражено согласие в подобной форме, признается судами в качестве подписанного простой электронной подписью (Определение Приморского краевого суда от 7 апреля 2015 г. по делу N 33-2865: "Согласно Оферте СМС-код используется в качестве электронной подписи клиента для формирования им каждого электронного документа. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжении/заявления через интернет-банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной клиентом"). Крайне важно подчеркнуть, что для обеспечения юридической силы простой электронной подписи необходимо также выполнение требований ст. 6 Закона об электронной подписи, предусматривающих обязательность наличия определенных условий в договоре с пользователем (правила определения лица, подписывающего электронный документ, на основании простой электронной подписи; его обязанность обеспечивать конфиденциальность ключа электронной подписи и порядок проверки подлинности электронной подписи) . В этой связи следует признать противоречащими как положениям законодательства, так и судебной практике разъяснения Роскомнадзора, в которых содержится указание на то, что действующее законодательство не предусматривает возможность получения согласия по СМС ;
Подборка наиболее важных документов по запросу Смс-код простая электронная подпись (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
6.СМС-авторизация
Наша компания предлагает Вам сервис СМС-рассылок, который позволяет:
7.Вывод
ВАЖНО: данная статья носит исключительно информационный характер. Точное содержание процедуры заключения договора рекомендуем согласовать с Вашим юристом.
К нам в компанию обратился банк с просьбой раскрыть юридический аспект получения значимой электронной подписи для удостоверения согласия субъекта кредитной истории на раскрытие своих данных. Замысел банка был такой: использовать одноразовый код, высылаемый абоненту по СМС, в качестве подтверждения согласия.
Судебная практика: Простая электронная подпись в кредитном договоре
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 5 "Виды электронных подписей" Федерального закона "Об электронной подписи" Таким образом, учитывая, что оферта на заключение кредитного договора, акцептованная истцом, была подписана простой электронной подписью (пароля, пришедшего на мобильный телефон), при этом, при заключении договора были указаны паспортные данные ответчика, а денежные средства поступили на принадлежащую А. банковскую карту, суд сделал обоснованный вывод о том, что договор займа заключен именно ответчиком. Убедительных доводов в опровержение указанных выводов ответчик не представила."
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Апелляционное определение Московского городского суда от 26.07.2021 по делу N 33-29562/2021
Категория спора: Кредит.
Требования займодавца: 1) О взыскании основного долга; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом.
Обстоятельства: Истец указал на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по возврату денежных средств.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено.
Процессуальные вопросы: О возмещении расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворено. Доводы ответчика о не подписании им кредитного договора опровергаются простой электронной подписью ответчика проставленной в Заявлении заемщика, Индивидуальных условиях кредитования, Поручении на перевод денежных средств, Согласии на обработку персональных данных и получение кредитного отчета, направленной в виде четырехзначного смс-кода на номер мобильного телефона ответчика, предоставленного как контактный. При подписании Договора (введении смс-кода) ответчику была выдана банковская карта, на которую предоставлен кредитный лимит в размере 105 000 руб. Согласно Выписке по Счету ответчика Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору от 28 октября 2018 г., заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования в сумме 163 500 руб. При оформлении Договора личность Заемщика была установлена в соответствии с условиями заключенного Соглашения и в соответствии с действующим законодательством.
5.Хранение данных
Не менее важным представляется также вопрос хранения всех необходимой информации о заключении договора, в частности:
Читайте также: